人民日报金台园的美丽风景
【资料图】
(以上为九卦金融圈视频号内容)
来源 | 中国基金报 、每日经济新闻等
继国有六大行后,全国性股份行紧随其后官宣下调人民币存款利率。
6月12日,包括招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、民生银行等全国性股份制商业银行下调了活期、定期存款利率。
这是继去年9月份调整之后,这些银行再次下调存款利率。
据中国基金报的报道,值得注意的是,调整后,这些股份制银行人民币活期存款年化利率为0.2%,与国有六大行持平;三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期定期存款,除招商银行与六大行利率保持一致之外,其他股份制银行利率均略高于6大银行。
此外,与6大银行类似,各家股份制银行的三个月、六个月、一年定期存款利率均没有调整。
招商银行
招商银行官网显示,人民币利率调整自2023年06月12日起执行,人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%;整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别降至2.05%、2.45%和2.50%,此前分别为2.15%、2.60%和2.65%,分别下调10bp、15bp和15bp。
浦发银行
浦发银行官网显示,人民币利率调整自2023年06月12日起执行,人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%;整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别降至2.2%、2.5%和2.55%,此前分别为2.3%、2.65%和2.7%,分别下调10bp、15bp和15bp。
其他个人存款的利率未发生变化。
中信银行
中信银行官网显示,人民币利率调整自2023年06月12日起执行,人民币活期存款利率下调至0.2%;非保证金存款利率两年期、三年期和五年期人民币整存整取存款利率分别降至2.1%、2.5%和2.55%。保证金存款利率两年期、三年期和五年期人民币整存整取存款利率分别降至2%、2.35%和2.4%
民生银行
民生银行同样在6月12日将该行人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%;整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.150%、2.500%和2.550%,此前分别为2.250%、2.650%和2.700%,分别下调10bp、15bp和15bp。
光大银行
光大银行官网显示,6月12日该行人民币活期存款利率从0.25%下调至0.2%;整存整取两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别至2.200%、2.500%和2.550%,此前分别为2.300%、2.650%和2.700%,分别下调10bp、15bp和15bp。
六大行上周已下调
6月8日,工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行共同下调存款挂牌利率。
其中,活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%,3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%,5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。
对比更新前的存款利率表来看,活期存款利率下调5BP至0.2%,两年期下调10BP至2.05%,三年期、五年期均下调15BP,至2.45%、2.50%,期限越长降幅越大。
上一次国有大行和全国性股份制商业银行集体调整存款利率是在2022年9月。
去年9月中旬,部分国有大行、股份行率先下调存款挂牌利率,随后部分城商行、农商行跟随下调。“有利于降低银行负债成本,推动降低实际贷款利率,为经济高质量发展提供良好环境。”央行在货币政策执行报告中表示。
对于此次长期限存款利率调整,综合来看,主要有三方面原因:
一是存款定期化趋势愈加明显,且长期限存款占比提升,推动了商业银行负债成本压力;
二是不少优质企业融资成本已显著走低,与中长端一般存款上限存在倒挂,可能造成资金空转和金融机构资产负债表虚增;
三是房地产市场恢复情况弱于预期,此次长期限存款利率下调后有望推动LPR利率下降。
“经济修复过程或许并非一帆风顺,货币政策仍需保驾护航,不排除在经济内生动能回升压力较大的阶段采取进一步宽松的操作。”中信证券首席经济学家明明表示。在其看来,下调存款利利率以提振经济便是其中选项之一。
华创证券银行团队指出,时隔不到1年存款利率再度下调,旨在降低银行负债成本,稳定银行息差(2023年1季度银行息差降至1.74%的历史低点),且长端存款利率下调幅度更多(5年期利率下调15bp),旨在存款定期化背景下降低银行长端负债压力。往后看,在存款自律机制作用下,同时考虑4月MPA考核增加了对存款利率合意调整幅度的考核,预计后续中小银行存款利率也会陆续跟随国有大行进行同步下调。假设全行业活期/两年期/三年和五年期定期存款利率分别下调5bp/10bp/15bp,则预计能缓释银行负债成本2-3bp。
中金公司银行业分析师林英奇认为,此次降息后,未来1-2年存款平均利率仍有约20bp的进一步降息空间(不包括此次降息),主要逻辑基于2020年以来银行贷款利率已下行超过2017年的低点,而存款利率2020年以来基本持平,仍高于2017年水平约40bp;其中约15bp为存款定期化的影响,25bp为存款利率上行导致;2020年以来存款利率“刚性”、贷款利率下行导致银行净息差下降46bp。
“降低银行存款成本仍属今年重点方向,这既有助于银行降低负债成本,同时有助于银行提升支持实体能力。”中信证券银行业首席分析师肖斐斐也表示。
降息预期升温
中信建投首席经济学家黄文涛认为,上半年中美利差深度倒挂、联储加息高点和节奏未完全确定,仍处于央行观察的重要窗口期。而下半年特别是四季度,随着全球经济步入衰退,海外央行紧缩局面迎来确定性拐点,国内降息推动融资成本继续下行的窗口将打开。但总体上,2023年经济困难程度和货币空间压缩程度可能较2022年较弱。因此,基准假设下下半年降息一次。
国盛证券首席经济学家熊园也表示,我国经济仍属弱现实,后续对政策可乐观些,近一两个月可能出台一系列政策组合拳,主要围绕稳信心、稳增长、扩内需、稳地产、促消费、稳外贸、中央加杠杆等,可能的有:支持民企的法律制度、地产差异化放松(北上广深等)、支持汽车(新能源等)、降准降息、加大政策性金融规模、推出一批重大基建项目等。
光大证券金融业业首席分析师王一峰此前指出,存款“再降息”将为LPR(贷款市场报价利率)报价下调提供缓冲垫,考虑到现阶段经济下行压力进一步加大,通过降低政策利率释放“稳增长”信号必要性增强,预估央行或将继续通过“MLF -LPR”调整机制降低实体经济融资成本,三季度不排除择机启动MLF降息。
以后钱该放在哪?
在一些储户感叹“幸好存的早”之余,也有人纠结,以后钱该怎么投资?
实际上,在国有大行本轮下调利率前,今年地方中小银行已掀起多轮降息。仅4月以来已有包括河南、湖北、陕西等地数十家中小银行宣布调整存款利率。进入6月,新疆、内蒙古、吉林等地多家村镇银行宣布调降部分期限定期存款利率,下降幅度主要在5基点至30基点不等。
尽管中小银行存款利率通常会高于大行,但经过接连的降息,目前中小银行也已难寻利率高于3%的存款产品,存款产品全面转入“2时代”。
“存款利率一直在降,一些利率比较高的产品比如大额存单要提前预约,比较难抢。”招商银行北京某支行柜员小文(化名)向中新财经反映。
值得一提的是,在银行降息潮的大背景下,去年因破净遭遇风波的理财产品热度有所回升。
据小文介绍,当前,与存款利率相比,理财产品的收益更有优势。如,当前招行部分一年期的理财产品收益率能达到3%-3.5%,还有一些固定收益型保险收益率也在3%以上。
广发证券刘郁团队5月28日发布的统计数据显示,截至5月26日,银行理财存续规模达26.6万亿元,较4月30日增长4000亿元。4月份,银行理财存续规模曾大幅增长1.2万亿元。
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